Op dit blog en bijbehorend Youtube-kanaal geef ik financieel advies en deel ik eigen ervaringen, maar dat wil niet zeggen dat ik alles beter weet of geen fouten maak. Integendeel, ook ik maak fouten en weet niet alles. Vandaar dat ik in dit artikel wil vertellen over enkele financiële fouten die ik heb gemaakt voordat ik 30 jaar oud was, en die me op lange termijn zeker 250.000 euro kosten.

Dat je fouten maakt is op zich niet erg, zolang je er maar van leert. Je kunt dus leren van je eigen fouten, maar je kunt ook leren van de fouten die anderen hebben gemaakt. Vandaar dat ik dit artikel schrijf, om jou te laten zien welke fouten ik heb gemaakt. Dingen die ik vandaag de dag anders zou doen en die me veel geld hebben gekost. Zodat jij niet dezelfde fouten hoeft te maken. Je kunt van andere leren door blogs te lezen -zoals je hier nu doet-, maar ook door boeken te lezen. Veel ondernemers en investeerders hebben boeken geschreven waarin zij hun leven vertellen, inclusief de beslissingen die ze hebben genomen. Goede en foute beslissingen. Ben jij niet zo van het lezen en kijk je liever een video, dan zul je op Youtube ook genoeg video’s kunnen vinden.

In dit artikel wil ik 5 financiële fouten behandelen die ik heb gemaakt voor mijn 30e zodat jij ze niet hoeft te maken en veel geld kunt besparen.

Geen budget & planning

De eerste fout die ik heb gemaakt is dat ik pas heel laat begonnen ben met een budget en planning te gebruiken. Dat is dan ook de reden dat ik tegenwoordig iedereen aanraad om, hoe jong of oud je ook bent, eerst te beginnen met het maken van een persoonlijk budget. Hiermee krijg je overzicht over je inkomen en je uitgaven. En uitgaven zijn hierin net zo belangrijk als, zo niet belangrijker dan, je inkomen. Dit is omdat we vaak goed weten waar ons geld vandaan komt (salaris) en hoeveel dit maandelijks is, maar omdat het geld er op veel verschillende manieren uitgaat verliezen we vooral aan de uitgaven kant het overzicht.

Behalve een budget, wat dus eigenlijk een maandelijks of jaarlijks overzicht is van je inkomen en uitgaven, raad ik daarnaast aan om gebruik te maken van een planning. Je kunt beginnen met het berekenen van je eigen vermogen. Dit is het bedrag dat jij waard bent! Dit bereken je door je bezittingen (huis, auto, bankrekeningen) te verminderen met je schulden (hypotheek, autolease, koop op afbetaling). Hier komt een bedrag uit en dat is dus wat jij waard bent. Vaak zul je hiervan schrikken omdat het veel lager uitvalt dan je had gedacht. Dit komt omdat de meeste Nederlanders, en ook de rest van de wereld, veruit het meeste geld wat ze maandelijks verdienen direct weer uitgeven en dus te weinig sparen en investeren.

Doordat je ziet wat je eigen vermogen is, ga je op termijn betere beslissingen nemen. Beslissingen die ervoor zorgen dat je meer waard wordt. Door je inkomsten en uitgaven vooruit in kaart te brengen en je eigen vermogen daarbij te berekenen ontstaat een planning. Zo kun je berekenen wat het scheelt als je geen nieuwe auto koopt maar een tweedehandse, of wat het effect is van extra aflossen op je hypotheek voor de komende 5 jaar.

Want mijn ervaring is inmiddels dat, alleen al door je inkomen en uitgaven in kaart te brengen en dus overzichtelijk te maken, je automatisch betere beslissingen gaat nemen. Kleine bedragen die je dagelijks of wekelijks uitgeeft, zien er dan op maand of jaarbasis ineens heel anders uit! En die kleine veranderingen kunnen dus grote invloed hebben op je vermogen in de toekomst!

Nieuwe auto kopen

Het kopen van een nieuwe auto wilde ik als mijn grootste financiële fout aanmerken, omdat ik hierbij een precies bedrag heb. Maar ik heb toch gekozen voor een budget & planning omdat dit op lange termijn uitkomt op een grote bedrag (vanwege de investeringen en rendementen) en omdat een budget en planning waarschijnlijk ervoor hadden gezorgd dat ik geen nieuwe auto had gekocht.

Het was eind 2008 en ik woonde nog thuis. Ik had bijna geen maandelijkse lasten en mijn bedrijf liep goed. Als autoliefhebber ga je dan al snel kijken naar een ‘leuke’ auto. Mijn oog was gevallen op de Duitse degelijkheid en na gekeken te hebben voor een Mercedes C-Klasse, BMW 3-serie en Audi A4 is het uiteindelijk een Audi A4 Avant geworden. En zo was het dat ik op mijn 21e een nieuwe auto ‘kocht’ voor maar liefst 50.000 euro.

Ik zet kocht tussen haakjes omdat ik hem zakelijk had geleased. Een auto die begint net onder de 40.000 euro, maar met een paar opties zoals interieur pakket, velgen, sportstoelen en sportonderstel, loopt dat al snel op naar dus uiteindelijk iets meer dan 50.000 euro. En dan hebben we al meteen twee grote fouten te pakken. De eerste is om op je 21e een auto van 50.000 euro te kopen en de tweede is om dit met geleend geld te doen (leasen). Gelukkig heb ik er wel voor gekozen om 10.000 euro van mijn eigen spaargeld in te steken waardoor ik, na aftrek van BTW, uiteindelijk maar 35.000 euro hoefde te lenen.

Gemiddeld verliest een auto in de eerste 5 jaar 60% van zijn nieuwwaarde

Omdat ik had gekozen voor een lease periode van 60 maanden (5 jaar) kwam ik met de toen geldende rentetarieven uit op een maandelijkse betaling van 627 euro per maand. Dat betekent dat je voor de komende 5 jaar zeker weet dat je in ieder geval 627 euro per maand moet betalen aan je auto. En een auto is een object dat dagelijks al een deel van zijn waarde verliest. Gemiddeld verliest een auto in de eerste 5 jaar 60% van zijn nieuwwaarde, dat was dus 30.000 euro weg in 5 jaar in mijn geval. Wat een geweldige investering was dat! Een paar jaar geleden kocht ik mijn eerste huis en voor die hypotheek kwam mijn maandbedrag uit op 627 euro per maand. Nu had ik wel iets geleerd want nu gaat mijn geld naar een object (huis) dat op lange termijn meer geld waard wordt.

Maar met alleen een auto kopen zijn we er nog niet. Een auto is zo’n product dat veel meer kosten met zich meebrengt dan alleen de auto zelf. Denk hierbij aan benzine, verzekering, onderhoud, bekeuringen en nog veel meer. Aangezien ik alle kosten netjes bijhield kon ik makkelijk berekenen wat de auto mij in de eerste 5 jaar had gekost. Inclusief afbetalingen kwam dat uit op 71.110 euro in de eerste 5 jaar.

Wat ik hiervan geleerd heb is dat ik nu mijn auto dus zo lang mogelijk blijf rijden, want het is gewoon een hele fijne auto en ik gebruik hem eigenlijk te weinig. Daarom zal ik er zolang mogelijk gebruik van blijven maken, maar zal de volgende auto een tweedehandse worden. Eentje van minstens 5 jaar oud en waar dus al het grootste deel van is afgeschreven. Als ik nog een auto koop, want ik verwacht dat in de toekomst autogebruik enorm zal afnemen omdat zelf-rijdende taxi’s veel goedkoper zullen zijn dan het zelf bezitten van een auto en omdat toegang tot vervoer belangrijker wordt dan het bezit van een auto. Meer daarover in toekomstige blogs 😉

Onnodige uitgaven

Onnodige uitgaven is zo’n onderwerp dat ook weer direct verband houdt met het eerste onderwerp, het budget en de planning. Want met een budget en planning zou je veel uitgaven weglaten en aanmerken als onnodig. Wat te denken aan al de kleine bedragen die je altijd maar uitgaf, maar ook de regelmatig terugkerende bedragen zoals nieuwe gadgets of stappen.

Op het moment dat je in de pubertijd zit en student bent heb je heel andere prioriteiten dan je toekomst van huisje, boompje, beestje. Je wilt regelmatig met je vrienden op stap en beschikt graag over de laatste iPhones en laptops. Want op dat moment zijn die zo belangrijk voor je, als is het maar omdat al je andere vrienden ook beschikken over de mooiste Vespa’s en nieuwste iPhones.

Maar later zul je merken dat het allemaal wel over de top was, en dat je ook hier makkelijk geld had kunnen besparen. Geld dat, als je het had gespaard en geïnvesteerd, op lange termijn een vermogen waard is!

School & diploma

Ik heb eerst mijn HAVO afgerond voordat ik naar het HBO ben gegaan waar ik bedrijfseconomie heb gestudeerd. De schooljaren waren achteraf de beste jaren van mijn leven denk ik nu. Misschien is het daarom wel dat ik al een jaar langer heb gedaan over mijn HAVO en bijna twee jaar langer over mijn HBO.

We groeien allemaal op met het bekende traject dat onze ouders, familie, vrienden en overheid ons voorschotelt waarin wordt verteld hoe belangrijk school wel niet is voor je ontwikkeling en toekomst. Tuurlijk, ik zie het nut van de basisschool en middelbare school ook in maar heb inmiddels sterk mijn twijfels over het MBO, HBO en universiteit. Want ik heb nu een diploma op zak maar ik ben totaal iets anders gaan doen. Iets dat ik wel leuk vindt, want ik zie mezelf geen 40 uur op kantoor zitten en maandelijks dezelfde rapportages maken. Iets dat ik met mijn diploma namelijk wel zou zijn gaan doen. En wat heb ik nu eigenlijk geleerd tijdens die jaren waar ik persoonlijk iets mee opschiet? Alles was gericht op het zakelijke, maar over persoonlijke financiën ben ik niets wijzer geworden.

Vandaar dat ik tegenwoordig denk dat je na je middelbare school beter een jaar rust kunt nemen. Een pauze om goed over je toekomst na te denken. Wat doe je graag en wat wil je graag bereiken? Want zelfs met een minimumloon kun je een vermogen opbouwen op de lange termijn, zolang je maar op tijd begint en discipline hebt en gebruikt maakt van een budget en planning (daar heb je ze weer!). Maandelijks wat geld opzij zetten, ook van een minimumloon, en dit sparen en investeren zorgt ervoor dat jij als miljonair met pensioen kan gaan.

Als je dit dan leest dan zie je dat salaris niet het belangrijkste is. Tuurlijk, een inkomen is belangrijk maar dat hogere salaris kost je ook minstens 4 jaar van je leven extra in de schoolbanken. In die tijd had je ook geld kunnen verdienen met werk, werk dat je leuk vindt en waar je al ervaring op kunt bouwen. In plaats daarvan ga je dus nog enkele jaren naar school en bouw je, zeker tegenwoordig, een behoorlijke studieschuld op als je ouders je niet sponsoren. Zo kan het juist zijn dat je met een studieschuld afstudeert en dus eigenlijk al een enorme achterstand hebt nog voordat je begint met werken.

Te laat investeren

We sluiten dit artikel af met een onderwerp dat ik hierboven ook al heb aangehaald heb, investeren. Inmiddels weet ik dat het zo belangrijk is om op tijd te beginnen met investeren. Een belangrijk onderdeel van vermogen opbouwen is namelijk tijd. Deze tijd is belangrijk omdat het zorgt voor samengestelde interest, de rente op rente die je ontvangt op je geld en dit kan op lange termijn zorgen voor een enorm verschil.

Het gaat er niet om hoeveel je investeert, het gaat er vooral om dat je zo vroeg mogelijk begint. Al ben je 15 jaar en verdien je een klein beetje geld in de lokale supermarkt of met je krantenwijk. Spaar een gedeelte hiervan op je spaarrekening en bouw een buffer op. Een spaarpotje. Tegen de tijd dat je een jaar of 18 of begin 20 bent en je meer inkomen hebt ga je meer geld apart zetten en begin je met investeren. Zelfs al is dit maandelijks maar 25, 50 of 100 euro.

Elke maand 100 euro opzij zetten zorgt er namelijk voor dat je een behoorlijk vermogen kunt opbouwen. Als voorbeeld heb ik al eerder een video gemaakt over de kracht van samengestelde interest. Want wat maakt 10 jaar nu uit op een leven? 240.000 euro verschil, dat is wat het uitmaakt. Dat is namelijk het verschil van je vermogen wanneer je op je 25e begint met maandelijks 100 euro investeren in plaats van pas beginnen op je 35e. En dat is dus maar een verschil van 12.000 euro inleg, maar door het rendement dat je er jaarlijks op kunt verdienen tot aan je pensioen kan dit uitgroeien tot een verschil van 240.000 euro! Zelf investeer ik nu volop in mijn toekomst. Ik beleg onder andere via DEGIRO door maandelijks aandelen te kopen.

Conclusie

Als ik naar de bovengenoemde onderwerpen kijk vraag ik me af hoe ik ooit sommige beslissingen heb kunnen nemen. Want op die momenten was ik er van overtuigd dat het goede beslissingen waren! Inmiddels weet ik dus wel beter en besef ik hoeveel ik, vooral in de laatste jaren, heb geleerd van boeken lezen, blogs lezen en Youtube video’s kijken.

Als je dan de verschillende dingen gaat optellen, zoals het kopen van een nieuwe auto en de onnodige uitgaven, en beseft dat ik dit geld ook had kunnen investeren dan kom ik tot de conclusie dat deze beslissingen me op de lange termijn minstens 250.000 euro aan vermogen hebben gekost omdat ik het geld heb uitgegeven (aan zaken die in waarde afnemen) in plaats van te investeren in objecten die in waarde toenemen (huis en investeringen).

En dan komen we weer uit waarmee ik ook begon in dit artikel: de ervaring die ik in de laatste 10 jaar heb opgedaan en de fouten die ik heb gemaakt wil ik graag met jullie delen zodat jullie niet dezelfde fouten maken en een enorme voorsprong kunnen nemen op weg naar een mooie toekomst. Een toekomst waarin je financieel onafhankelijk bent en een passief inkomen verdient!